Travailleurs indépendants : sécuriser l’activité et l’entreprise
Pour un actif non salarié, l’arrêt de travail est loin d’être anodin. Il impacte profondément le quotidien et peut remettre en question le projet professionnel de toute une vie. Un risque qu’il convient d’anticiper.
En Corse, l’économie se construit d’abord à échelle humaine, autour de petites et moyennes entreprises, souvent portées à bout de bras par leur dirigeant. Cette proximité fait la force du tissu économique insulaire, mais aussi sa fragilité.
Qu’advient-il lorsque celui qui tient l’activité s’arrête ? « Artisans, commerçants, professions libérales, gérants… Pour eux, au-delà de la complémentaire santé, un contrat de maintien de revenus s’impose comme une priorité », souligne Dominique Fratani, responsable prévoyance à la Mutuelle de la Corse (MDC).
Or, selon les données des organismes assureurs et de la protection sociale, en France, plus d’un travailleur non salarié (TNS) sur deux ne dispose d’aucune couverture de prévoyance individuelle. Pour la MDC, anticiper un arrêt de travail, ce n’est pas céder au pessimisme. C’est reconnaître que l’indépendance, si précieuse, mérite d’être protégée. « Nul n’est à l’abri d’un accident ou d’une maladie qui n’est pas un simple rhume, mais de situations dans lesquelles le régime obligatoire intervient, certes, mais dans des limites qui peuvent surprendre et fragiliser un foyer. »
« Même malade, il faut faire face aux frais incompressibles. »
— Dominique Fratani, responsable prévoyance
Au-delà de la sphère personnelle
L’enjeu dépasse le cadre privé et le niveau de vie. L’arrêt de travail pose une double question : celle de la continuité de l’activité et de la pérennité de la structure.
« Dans les très petites entreprises (TPE), le dirigeant est souvent la “plaque tournante”, celui par qui passent la production, la relation client, la gestion, l’administratif », détaille Dominique Fratani. « Il travaille sans compter et fait preuve de résilience. Mais s’il est contraint de s’absenter deux, trois ou six mois, que se passe-t-il pour sa structure ? Continue-t-elle à générer suffisamment d’activité ? Car même malade, il faut faire face aux frais incompressibles. Loyers, crédits, charges sociales et autres engagements financiers demeurent. D’où la nécessité de construire un contrat qui ne couvre pas uniquement les dépenses personnelles. »
A la MDC, des solutions sont proposées, adaptées aux différents profils de TNS, avec des objectifs clairs : compenser l’interruption ou la baisse d’activité, sécuriser le quotidien du dirigeant et permettre à l’entreprise de traverser l’épreuve. « L’enjeu est de définir une couverture cohérente et stratégique, en lien avec la réalité de chaque structure. » La prévoyance est un facteur de stabilité. Elle offre le temps nécessaire pour se soigner sans mettre en péril ce qui a été construit. Anticiper, c’est protéger un projet parfois bâti sur dix ou quinze ans, une clientèle, une réputation, et éviter qu’un arrêt ne vienne tout remettre en cause.
